انواع بیمه های تکمیلی در ایران
در ایران بیمه های تکمیلی تنوع چندانی ندارد و اغلب طرح های بیمه ای شرکت های بیمه گر در غالب آیین نامه 74 بیمه مرکزی به بیمه شدگان ارائه می گردد که با هم به بررسی این بیمه ها و شرکت های ارائه دهنده می پردازیم
بیمه های تکمیلی گروهی
بیمه درمان تکمیلی گروهی توسط کلیه شرکت های بیمه ای و غیر بیمه ای ( کمک رسان ایران ) به متقاضیان ارائه می گردد که شاید دلیل مهم و عمده این استقبال از جانب شرکت های بیمه گر ریسک بالای بیمه های درمانی در کشور و عدم وجود اطلاعات کامل و مناسب در این بخش جهت طراحی و ارائه پکیج ها و خدمات نو می باشد.
بیمه درمان تکمیلی گروهی ، دارای دو بخش شرایط عمومی و خصوصی می باشد . شرایط عمومی این بیمه نامه همان شرایط و قوانین آیین نامه 74 بیمه مرکزی می باشد و شرایط خصوصی بیمه نامه توافقات بین بیمه گذار و بیمه گر در خصوص تغییرات در برخی از شرایط عمومی ، جدول تعهدات و سایر مفاد قرارداد می باشد که به تایید طرفین قرارداد می رسد.
شرکت های بیمه گر بر اساس منافع سازمان و شرایط بازار هدف خود اقدام به طراحی پکیج ها و خدمات در این حوزه نموده اند که جهت مشاهده خدمات این شرکت ها کافی است به لین ذیل مراجعه فرمایید
بیمه های تکمیلی انفرادی
بیمه های تکمیلی انفرادی به صورت فردی و یا خانوادگی به متقاضیان ارائه می گردد . که متقاضی جهت تهیه این طرح نیازمند دارا بودن شرایط بیمه گر می باشد . این طرح به دلیل ریسک بالای آن توسط معدود شرکت های بیمه ای و غیر بیمه ای ارائه می شود . در هر شرکت براساس شرایط داخلی و بازار هدف پکیج هایی با قوانین خاص در نظر گرفته شده است . در حاضر شرکت های بیمه ای : سامان ، ملت ، تعاون و شرکت کمک رسان ایران اقدام به ارائه این طرح درمانی به بیمه شدگان می نمایند
مقایسه طرح درمان انفرادی با بیمه های درمان گروهی
- در بیمه درمان گروهی حداقل تعداد متقاضیان جهت ثبت نام 50 نفر می باشد در صورتی که در بیمه درمان انفرادی ثبت نام به صورت فرد به فرد انجام می شود
- جهت تهیه بیمه درمان انفرادی انجام آزمایشات پزشکی و یا تکمیل پرسشنامه سلامت ضروری می باشد در صورتی که در بیمه های درمان گروهی این شرایط وجود ندارد
- در بیمه های درمان انفرادی ارائه بیمه گر پایه جهت ثبت نام و تهیه طرح الزامی نمی باشد . در صورتی که در طرح گروهی وجود بیمه گر پایه لازم و ضروری می باشد
- حق بیمه در بیمه های درمان انفرادی بسیار بالاتر از حق بیمه در بیمه های درمان گروهی می باشد
- در بیمه های درمان انفرادی تنوع انتخاب طرح ها برای هر فرد وجود دارد در صورتی که در بیمه های درمان گروهی این تنوع فقط برای مدیر سازمان یعنی بیمه گذار آن هم به صورت محدود وجود دارد
- سهولت در استفاده از خدمات در بیمه های درمان انفرادی به دلیل ارتباط مستقیم بیمه شده با بیمه گر به مراتب بهتر از بیمه های درمان گروهی می باشد که همواره به صورت روال سازمانی انجام می شود
- تمدید قرارداد های درمان انفرادی به مراتب آسان تر از بیمه های درمان گروهی می باشد به دلیل وجود ضریب خسارت سازمانی
صندوق درمان
همانطور که از اسم آن مشخص است صندوقیست جهت پرداخت هزینه های درمانی بیمه شدگان از محل آن .
خوب ممکن است این سوال پیش آید که تفاوت آن با سایر طرح های و بیمه های درمان در چیست . در واقع این صندوق در برخی از شرکت های بیمه ای به همراه قرارداد های درمان گروهی به عنوان صندوق پشتیبانی ، و به عنوان نوعی از قراداد های درمان گروهی در شرکت های غیر بیمه ای ( کمک رسان ایران ) ارائه میگردد. بدین صورت که در شرکت های بیمه ای در صورتی که بیمه گذار بخواهد علاوه بر تعهدات درمانی ثابت برای پرسنل سازمان خود هزینه هایی را به عنوان خسارت های مازاد بر سقف تعهدات به آن ها پرداخت نماید این صندوق را تشکیل می دهد . لازم به ذکر است صندوق درمان در شرکت های بیمه ای اغلب برای سازمان های بیش از 1000 نفر ارائه می گردد و آن هم طبق شرایطی خاص.موجودی صندوق درمان و همچنین نحوه استفاده از آن به توافق بین طرفین قرارداد مربوط می باشد و که هم به صورت پرداخت مازاد بدون سقف قابل استفاده می باشد و هم به صورت مازاد تا سقف تعیین شده در ابتدای قرارداد .
اما این شرایط در شرکت کمک رسان ایران به عنوان تنها شرکت غیر بیمه ای در ایران متفاوت است بدین شرح که صندوق درمان در این شرکت هم به صورت مکمل قرارداد های گروهی و هم به صورت یک نوع قرارداد اصلی به بیمه گذاران ارائه می گردد . که جهت آشنایی بیشتر با شرایط این صندوق شما را دعوت به مطالعه مقاله ذیل می نماییم.
برای درک بهتر شرایط صندوق درمان شرکت های بیمه گر مثالی را مطرح می نماییم . سازمانی با بیمه البرز قرارداد درمانی را به امضا رسانده است که یک جدول تعهدات با سقف تعهدات ثابت و یک صندوق درمان با سقف 200.000.000 تومان در کنار آن در نظر گرفته شده است. نحوه استفاده از صندوق درمان نیز به صورت آزاد در نظر گرفته شده است یعنی مدیر سازمان می تواند هزینه های مازاد بر سقف تعهدات و یا هزینه های خارج از تعهدات جدول توافق شده را طبق یک نامه کتبی از بیمه گر تا سقف صندوق مطالبه نماید .
مازاد درمان
قرارداد های مازداد درمان نوعی از قرارداد های صندوق درمان می باشد با این تفاوت که برای هر یک از تعهدات درخواستی در ابتدای قرارداد سقف مازادی در نظر گرفته شده است که هر یک از متقاضیان در صورت نیاز می توانند با پرداخت هزینه اضافی این تعهدات سقف تعهدات اصلی خود را افزایش نماید.
به طور مثال سازمانی در قرارداد خود با شرکت بیمه گر علاوه بر جدول تعهدات اصلی ، برای پوشش های بیمارستانی و دندانپزشکی خود طرح مازاد درمان را تهیه نموده است بدین صورت که هر یک از متقاضیانی که تمایل دارند سقف تعهدات هزینه های بیمارستانی خود را افزایش دهند و یا خواهان تهیه پوشش دندانپزشکی می باشند می توانند با پرداخت هزینه مازاد بر جدل تعهدات قرارداد ، این پوشش ها را نیز خریداری نمایند.
این طرح به همراه قرارداد های درمان گروهی به بیمه شدگان ارائه می گردد
