دلایل افزایش ضریب خسارت بیمه های تکمیلی
همانطور در مقاله بررسی بیمه درمان تکمیلی اتحادیه ها به دلالیل افزایش ضریب خسارت بیمه های تکمیلی اشاره کردیم . بیمه های تکمیلی گروهی ، دارای فرمول نظارتی ای می باشد که تاثیر بسزایی در اعلام نرخ شرکت های بیمه ای به سازمان ها ، تمدید قرارداد ها و یا اعمال تخفیف و یا اضافه نرخ بر روی حق بیمه این قرارداد ها دارد.
اگر بخواهیم به صورت ساده ضریب خسارت بیمه های تکمیلی گروهی را توضیح دهیم : نسبت کل حق بیمه پرداخت شده سازمان به نسبت کل حق بیمه دریافت شده تا پایان قرارداد می باشد . که ضریب 100% ای این قرارداد ها بیانگر استفاده کامل از کل حق بیمه پرداخت شده می باشد.
برای آنکه قرارداد های درمان تکمیلی برای سازمان های بیمه گر دارای سوددهی مناسبی باشد با احتساب هزینه های جاری شرکت ها ، بهتر است این ضریب خسارت کمتر از 80 درصد باشد . اما متاسفانه در برخی از قرارداد ها این ضرایب افزایش می یابد . یعنی بیمه گر می بایست از محل اندوخته خود اقدام به پرداخت هزینه های درمانی بیمه شدگان نماید .
آشنایی با اصلاح پرتفو در بیمه های درمان تکمیلی
گرچه افزایش ضریب خسارت بیمه تکمیلی ممکن است از دیدگاه برخی از بیمه گزاران عادی باشد و حق را به سازمان خود دهند که طبق قرارداد مربوطه مجاز به استفاده از تعهدات قرارداد تا سقف مربوطه می باشند اما شرکت بیمه طبق آیین نامه 74 بیمه مرکزی مجاز است در صورت تشدید خطر اقدام به دریافت حق بیمه اضافی و یا فسخ یک طرفه قرارداد نماید .
به طور کلی ماهیت بیمه تکمیلی گروهی برای شرکت های بیمه ای ضرر ده می باشد و اغلب این شرکت ها جهت تجمیع سایر پرتفوی بیمه گذاران اقدام به همکاری با آنها در رشته بیمه های درمان تکمیلی می نمایند .
مشکل کجاست:
عمده مشکلات این قرارداد ها با ضرایب بالا ، در سه اصل کلی خلاصه می گردد
- آیین نامه 74 بیمه مرکزی
- عدم توجه کارفرما به سلامت و بهداشت نیروهای خود
- فرهنگ نامناسب بیمه ای در بین مردم ایران به ویژه در حوزه بیمه های درمان تکمیلی
- آیین نامه 74 بیمه مرکزی :
همانطور که در مقاله بررسی آیین نامه 74 بیمه مرکزی اشاره کردیم . این آیین نامه نوعی از شرایط و مقررات بیمه ای در حوزه بیمه های تکمیلی می باشد که طرفین قرارداد ملزم به رعایت آن می باشند . اما این امر توسط برخی از بیمه گذاران رعایت نمی گردد و برخی از شعب و نمایندگان شرکت های بیمه ای به عنوان مجری قرارداد ها عمدا و یا سهوا نظارتی برروی این موارد نداشته و یا کوتاهی می نمایند.
بررسی دلالیل افزایش ضریب خسارت از منظر عدم رعایت آیین نامه 74 بیمه مرکزی
- طبق این آیین نامه 50% از پرسنل رسمی ، سازمانی و پیمانی یک سازمان براساس لیست تامین اجتماعی آخرین دوره می بایست در بیمه های درمان تکمیلی ثبت نام نمایند اما متاسفانه علاوه بر اینکه این تعداد کمتر از 50% درصد می باشد. افرادی از خارج از لیست تامین اجتماعی سازمان ها اقدام به ثبت نام در این قرارداد ها می نمایند ثبت نام این افراد یا با هماهنگی و با درخواست مدیران سازمان ها صورت می پذیرد و یا بدون هماهنگی انها!!
- طبق آیین نامه برای سازمان هایی که برای اولین بار اقدام به دریافت بیمه درمانی می نمایند و یا افراد جدیدالورود به لیست سازمان که در سال گذشته در لیست بیمه تامین اجتماعی حضور نداشته اند باید دوره انتظار در نظر گرفته شود . اما این مورد نیز نادیده گرفته می شود .
- عدم توجه کارفرما به سلامت و بهداشت نیروهای خود
اغلب سازمان ها بیمه درمان تکمیلی را برای حمایت پرسنل خود در زمان بیماری اخذ می نمایند و نه در زمان پیشگیری و سلامت افراد . جدا از آن که تهیه این بیمه نامه امری ضروری و اجتناب ناپذیر می باشد اما این نکته را نیز نباید فراموش کنیم که عدم توجه به سلامت و بهداشت فردی پرسنل در سازمان می تواند باعث بروز مشکلاتی از قبیل : درگیری ذهنی پرسنل ، کاهش بازدهی انها ، افزایش هزینه ها برای جایگزینی آنها در صورت بیماری و …گردد .
مواردی که در اغلب سازمان ها توجهی به آن نشده و افراد و یا پرسنل سازمان ها در طول مدت همکاری با شرکت های خود دچار بیماری های روحی و یا جسمی زیادی می گردند . عدم این توجه باعث می گردد افراد اقدام به مراجعه به مراکز درمانی جهت درمان خود گرفته و در نتیجه باعث استفاده از بیمه درمان تکمیلی خود نمایند . استفاده بیش از حد از بیمه درمان تکمیلی برای این موارد می تواند هزینه های ذیل را برای سازمان مربوطه به همراه داشته باشد
- افزایش ضریب خسارت : که باعث افزایش حق بیمه در سال آینده ، عدم همکاری شرکت بیمه معتبر در سال آینده و یا تعلیق قرارداد در طول قرارداد می گردد
- کاهش بازدهی پرسنل
- افزایش هزینه های اداری
- و سایر هزینه ها
- مشکلات فرهنگی مردم ما در حوزه سلامت
طی سال ها فعالیت در حوزه بیمه های درمان تکمیلی بسیار مشاهده شده است برخی از گروه های جامعه بی دلیل و تنها به خاطر آنکه هزینه های را بابت خدماتی پرداخت کرده اند اقدام به استفاده از آن خدمات می نمایند . حال آنکه استفاده از آن خدمت لزومی نداشته است .
مدیران سازمان ها نیز می پندارند که با تهیه این بیمه نامه پرسنل سازمان می توانند تا ریال آخر تعهدات استفاده نمایند چیزی که به ظاهر حق طبیعی آنها می باشد اما از نگاه ما اصراف می باشد و باعث می گردد با افزایش ضریب خسارت سازمان ها مشکلاتی از قبیل تعلیق قرارداد و یا عدم همکاری شرکت بیمه در سال های آینده به وقوع بپیوندد و عملا شرکت را از دریافت خدمات مناسب در زمان بیماری ها به ویژه هزینه های بیمارستانی محروم نماید .
با نگاهی کلی تر می توان این نکته درک نمود که در کنار همه موارد گفته شده در بالا عدم توجه به فرهنگ استفاده از خدمات بیمه می تواند خسارت سنگینی را متوجه سازمان مربوطه نمایند چیزی که متاسفانه در بسیاری از اتحادیه ها و انجمن ها در سطح کشور قابل مشاهده می باشد. باعث شده است شرکت های بیمه تمایلی به عقد قرارداد با این سازمان ها نداشته باشند.
راه حل چیست
پیشنهاد ما به سازمان ها و شرکت های متقاضی بیمه تکمیلی رعایت کامل آیین نامه 74 بیمه مرکزی ، توجه به سلامت و بهداشت فردی پرسنل و آموزش استفاده از بیمه درمان تکمیلی به پرسنل سازمان می باشد . تا شما بتوانید ضمن جلب اعتماد شرکت بیمه اقدام به دریافت خدمات بهتری در حوزه بیمه ای نمایید .
مجموعه مداوی آماده است با بررسی شرایط سازمان شما برترین پکیج های درمانی و سلامت را ارائه نمایند و اقدامات لازم را جهت کاهش ضریب خسارت در طول قرارداد ارائه نماید.
شما همچنین می توانید سوالات خود را در انتهای این مقاله با ما مطرح نمایید تا در اولین فرصت به آن پاسخ داده شود .
نکته : لازم به توضیح می باشد که در حال حاضر آیین نامه 99 بیمه مرکزی به شرکت های بیمه ای ابلاغ شده است.
